Login lub e-mail Hasło   

Jak obliczyć odsetki z lokaty bankowej

Odnośnik do oryginalnej publikacji: http://www.dyskutanci.fora.pl/gospodarka(...)84.html
W tym artykule postaram się wyjaśnić jak najprościej, sposób w jaki banki obliczają odestki od naszych pieniędzy na lokatach bankowych.
Wyświetlenia: 79.453 Zamieszczono 20/11/2008

Obecnie przeżywamy kryzys finasowy, w związku tym banki przeszły do ofensywy reklamowej i licytują się w zakresie oprocentowania lokat. Jeden bank obiecuje 8% inny 9%, a jeszcze inny 8.08 %. Czy wiemy w jaki sposób banki obliczają odsetki od naszych lokat? Czy jeżeli bank reklamuje lokatę 9% na 4 miesiące, to znaczy, że za 1000 zł wpłaconych na tą lokatę po 4 miesiącach dostaniemy 90 zl odsetek? Oczywiście, że nie. W tym artykule spróbuję państwu trochę przybliżyć sposób, w jaki banki obliczają odsetki od lokat (analogicznie oblicza się je od kont osobistych). Ponieważ jest to pierwszy mój artykuł z tej tematyki, dlatego zrobię kilka uproszczeń, po to aby każdy mogł łatwo zrozumieć.

Na potrzeby tego artykułu przyjmiemy pewne oznaczenia:
Kp - Kapitał początkowy (kwota jaką na początku wpłacamy na lokatę)
Kk - Kapitał końcowy (kwota jaką mamy na końcy okresu lokaty)
O - Odsetki od lokaty (kwota odsetek jaki otrzymujemy od banku)
r - Roczna stopa procentowa

Oczywistym są związki:

Kp+O=Kk
O=Kk-kp

Nas w tym artykule najbardziej będzie interesowała wartość O .
Kapitalizacją nazywamy dodanie odsetek do kapitału początkowego (zgodnie z powyższym wzorem). W tym artykule zajmiemy się tylko tzw. kapitalizacją prostą, to znaczy, że nie interesują nas odsetki od odestek, a tylko odsetki od kapitału początkowego.Przede wszystkim musimy pamiętać, że banki zwykle podają oprocentowanie lokat w skali roku bez względu na to czy nasza lokata jest: trzyletnia, roczna, półroczna, miesięczna, tygodniowa, czy jeszcze inna. Dlatego najprościej obliczymy nasze odsetki w przypaku lokaty rocznej.

Druga ważna rzecz: banki zwykle kapitalizują lokatę po okresie na który opiewa umowa lokaty (np. lokatę kwartalną kapitalizują po kwartale) dlatego w naszym akrtykule przyjmiemy taki właśnie okres kapitalizacji. Taką kapitalizację nazywamy zgodną (ponieważ jest zgodna z okresem lokaty). Okres kapitalizacji odsetek ma duży wpływ na kwotę odsetek, ale o rodzajach kapitalizacji napiszę w innym artykule. Omówimy poniżej lokaty: roczną, której okres trwa ponad rok, której okres trwa poniżej roku.

1. Lokata roczna.

Dla rocznej lokaty kwotę odsetek obliczymy wg. wzoru:
O=kp*r
 
a kapitał końcowy wg. wzoru:
Kk=kp+O=Kp+(Kp*r)=Kp(1+ r)


Przykład 1. Wpłacamy do banku 2 000 zł na roczną lokatę. Roczna stopa procentowa wynosi 8%. Obliczyć

kwotę odsetek oraz kapitał końcowy po roku.
Kp = 2 000 zl
r = 8%=0.08

O=Kp*r=2000zł*0.08=160zł

Kk=kp+O=2000zł+160zł=2160zł (w dalszych częsciach dla lepszej przejrzystości jednostki zł zostaną pominięte)

lub w inny sposób:
Kk=kp(1+r)=2000(1+0.08 )=2160

O=Kk-Kp=2160-2000=160

 

 

2. Okres lokaty powyżej roku.

Sytuacja minimalnie komplikuje się, gdy okres lokaty jest większy niż rok. Wtedy mamy do czynienia z niezgodnościa okresu stopy procentowej (rok) z okresem lokaty i kapitalizacji (ponad rok).

Wprowadzamy więc zmienną m:
m=Okres lokaty/rok
Okres lokaty i okres roku możemy wyrazić w dowolnych jednostkach, byle takich samych np. miesiące.
Przykładowo dla lokaty 18 miesięcznej mamy:
m=18/12=1.5
Dla lokaty 24 miesięcznej mamy:
m=24/12=2

Gdy we  wzorach na lokatę roczną podstawimy r->m*r dostaniemy wzory na lokatę dłuższą niż rok:

O=kp*m*r

Kk=Kp(1+m*r)


Przykład 2. Wpłacamy do banku 1 000 zł na trzyletnia lokatę. Roczna stopa procentowa wynosi 9%. Obliczyć kwotę odsetek oraz kapitał końcowy po 3 latach.

Kp = 1 000
r = 9% = 0.09
m = 36/12 = 3

O=Kp*m*r=1000*3*0.09=270

Kk=Kp(1+m*r)=1000(1+3*0.09)=1270

 

 

3. Okres lokaty poniżej roku.

Rożnica między punktem 2 jest tylko taka, że m będzie mniejsze od 1. Wzory zostają takie same:

m=okres lokaty/rok

O=kp*m*r

Kk=Kp(1+m*r)


Przykład 3. Obliczyć odsetki oraz kapitał końcowy, jeśli na lokatę wpłaciliśmy 5 000 zl, roczna stopa

procentowa wynosi 7%, a okres lokaty:
a) kwartał;
b) miesiąc;
c) tydzień.

Kp = 5 000 zł
r = 7% = 0.07

a) kwartał

m = 3/12 = 1/4 = 0.25

O=kp*m*r=5000*0.25*0.07=87.5

Kk=Kp(1+m*r)=5000(1+0.25*0.07)=5087.5


b) miesiąc

m= 1/12

O=kp*m*r=5000*1/12*0.07=29.17

Kk=Kp(1+m*r)=5000(1+1/12*0.07)=5029.17

c) tydzień

m= 1/52 (W bankowości przyjmujemy, że rok ma 52 tygodnie)

O=kp*m*r=5000*1/52*0.07=6.73

Kk=Kp(1+m*r)=5000(1+1/52*0.07)=5006.73.


Uwaga: w Polskich realiach prawnych obowiązuje podatek od zysków kapitałowych (tzw.podatek Belki), dlatego kwotę odsetek jaką otrzymujemy w banku, trzeba pomniejszyć o 19%. W praktyce aby obliczyć kwotę należnych nam odsetek, odsetki obliczone w sposób z tego artykułu wystarczy pomnożyć przez: 0.81.

Artykuł pochodzi z:  www.dyskutanci.fora.pl

Bułgaria, Grecja, Czarnogóra, Chorwacja. Imprezy, wypoczynek, zwiedzanie
Niskie ceny, wspaniałe towarzystwo, integracja. Od 579 zł. Ostatnie miejsca!
turystykastudencka.pl

Podobne artykuły


147
komentarze: 43 | wyświetlenia: 119558
6
komentarze: 0 | wyświetlenia: 1712
10
komentarze: 9 | wyświetlenia: 4072
23
komentarze: 8 | wyświetlenia: 1879
32
komentarze: 27 | wyświetlenia: 1710
19
komentarze: 6 | wyświetlenia: 1288
5
komentarze: 4 | wyświetlenia: 8745
24
komentarze: 32 | wyświetlenia: 8377
18
komentarze: 7 | wyświetlenia: 18042
79
komentarze: 24 | wyświetlenia: 52993
44
komentarze: 14 | wyświetlenia: 3366
40
komentarze: 17 | wyświetlenia: 3639
18
komentarze: 2 | wyświetlenia: 50789
 
Autor
Artykuł




Brak wiadomości


Dodaj swoją opinię
W trosce o jakość komentarzy wymagamy od użytkowników, aby zalogowali się przed dodaniem komentarza. Jeżeli nie posiadasz jeszcze swojego konta, zarejestruj się. To tylko chwila, a uzyskasz dostęp do dodatkowych możliwości!
 

© 2005-2014 grupa EIOBA. Wrocław, Polska