Które czynniki będą najważniejsze przy decydowaniu o wyborze kredytu hipotecznego albo przy poszukiwaniu pożyczki hipotecznej na dowolnie wybrany cel? Wysokość odsetek, prowizja?
A może warto zweryfikować również inne czynniki mające wpływ na atrakcyjność oferty banku dotyczącej kredytu na mieszkanie lub dom?
Z początku sprawdzamy oprocentowanie kredytu w różnych bankach. Najczęściej zetkniemy się przy tej okazji z informacją o marży banku (inaczej niż to jest przy zwykłych kredytach gotówkowych czy ratalnych), która jest częścią oprocentowania i jest dodawana do jakiejś podstawy tzw. stopy bazowej. Stopa bazowa na ogół jest zmienna w czasie spłaty kredytu i jest równa jakiejś stawce oprocentowania stosowanej pomiędzy bankami, np. WIBOR dla kredytów w złotówkach. To powoduje, że zmiana sytuacji na rynku międzybankowym generuje "automatyczną" zmianę naszej stopy bazowej. I dalej - zmiana tej stopy powoduje w trakcie spłaty kredytu modyfikację jego oprocentowania (np. raz na kwartał). Stopa bazowa łącznie z marżą daje nam dopiero łączne oprocentowanie kredytu hipotecznego. Marżę najczęściej można z bankiem negocjować. Decydując się na ponadstandardowe usługi banku, przykładowo kartę kredytową, ubezpieczenie, rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy albo lokatę oszczędnościową łatwiej uzyskać niższą marżę.
Sprawdzamy ponadto wielkość prowizji od udzielenia kredytu na zakup nieruchomości. Przy kredytach mieszkaniowych, które najczęściej spłacamy wiele lat ma ona co prawda mniejsze znaczenie niż przy niskich kredytach konsumpcyjnych na 3-4 lata (prowizja rozłoży się się np. na 20-30 lat spłaty) ale zawsze warto zapłacić jak najmniej. Prowizję od kredytu także należy próbować negocjować z bankiem czy pośrednikiem finansowym. Nie zawsze jest to dopuszczalne ale należy podjąć próbę potargowania!
W banku czy u pośrednika pytamy także o dodatkowe opłaty powiązane z kredytem hipotecznym. Często spotkamy się ze składkami np. ubezpieczenia na życie, na wypadek wypadku a także od utraty pracy. Składek ubezpieczeniowych nie powinno się jednak traktować jedynie jako kosztu kredytu. Nie można przecież wykluczyć jakiegoś nieprzewidzianego przypadku w naszym życiu a wówczas ubezpieczenie może się przydać.
Warto także dowiedzieć się o warunki ewentualnej wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego- możemy przecież w każdej chwili wygrać w totolotka. Przedterminowa spłata, całkowita lub częściowa, najczęściej jest związana z zapłaceniem bankowi dodatkowej prowizji.
W przypadku dużego kredytu na zakup nieruchomości, który zwykle bierzemy jeden raz w życiu, warto też wziąć pod uwagę skorzystanie z usług jakiejś firmy pośredniczącej w zaciąganiu kredytów hipotecznych. W jednym miejscu pośrednik finansowy może sprawdzić i porównać propozycje nawet kilkudziesięciu banków, z którymi współpracuje. Możemy uniknąć w ten sposób biegania po wielu bankach i możemy zaoszczędzić dużo czasu.