Jak wygląda zakup nieruchomości, gdy ma się własną działalność gospodarczą?
Sytuacja osób fizycznych prowadzących własną działalność, chcących zaciągnąć kredyt hipoteczny, nadal nie jest łatwa. Muszą bowiem na każdym kroku udowadniać bankowi, że będą w stanie sprostać wieloletniemu zobowiązaniu. Duża konkurencja rynkowa, sprawia że banki z dystansem i dużą czujnością podchodzą do udzielania kredytów przedsiębiorcom. Muszą oni spełnić dużo więcej wymagań niż osoby zatrudnione na umowę o pracę. Nadal największym gwarantem wywiązywania się ze zobowiązań kredytowych są zatrudnieni na umowę o pracę na czas nieokreślony oraz
na czas określony.
Jedni mają łatwiej, inni gorzej
Bez względu na zbliżony profil prowadzonej działalności, każdy przedsiębiorca jest traktowany, jako indywidualny przypadek. Trudno bowiem o jakąkolwiek próbę generalizacji bo zarówno historia finansowa, jak i obecna sytuacja finansowa jest wypadkową zróżnicowanych czynników. Abstrahując jednak od branży w jakiej działa przedsiębiorca (nie jest to głównym wyznacznikiem przy badaniu zdolności kredytowej), banki udzielają kredytów zabezpieczając się np. poprzez wymaganie wyższego wkładu własnego, zwiększenie oprocentowania czy wydłużenie okresu kredytowania.
Strona formalna starań o kredyt
Przedsiębiorcy muszą okazać się długą listą dokumentów, które uwiarygodnią ich, jako potencjalnych kredytobiorców. Począwszy od informacji o sytuacji prawnej poprzez udokumentowanie dochodów za minione lata(o ile firma ma kilkuletnią historię funkcjonowania) aż po obecną sytuację finansową.
Ważne dokumenty:
- Dokumenty rejestracyjne przedsiębiorstwa
- Zaświadczenia o niezaleganiu z płatnościami do US i ZUS-u
- Dokumenty potwierdzające wygenerowany dochód
Staż prowadzonej działalności
Nie bez znaczenia, wręcz kluczową informacją dla banku, jest okres prowadzenia działalności. Im dłuższy staż, tym lepiej dla kredytobiorcy. W większości przypadków banki wymagają minimum rocznego okresu prowadzenia działalności. Inne banki zawyżają to minimum do 18 miesięcy, 2 lat lub nawet 5 lat. Od powyższych kryteriów są jednak wyjątki. Niektóre banki są w stanie udzielić kredytu po półrocznym okresie prowadzenia działalności ale pod warunkiem, np. że to działalność, która jest kontynuacją wcześniej prowadzonej działalności.
Na co bank zwraca szczególną uwagę:
- Okres prowadzenia działalności
- Terminowe wywiązywanie się ze zobowiązań
- Budowanie pozytywnej historii finansowej
Kondycja finansowa
Wyniki finansowe to jeden z kluczowych warunków, jakie trzeba spełnić chcąc zaciągnąć kredyt. Obok okresu prowadzenia działalności ważny dla banku jest też sposób rozliczania podatków. W najlepszej sytuacji, pod względem oceny przez banki są ci przedsiębiorcy, którzy rozliczają się za pomocą księgi przychodów i rozchodów(KPiR). W przypadku KPiR wylicza się średni dochód z ostatniego roku. Z kolei płaceniu niższych podatków sprzyja ryczałtowy sposób rozliczania się. W przypadku rozliczania ryczałtowego, znaczące jest, jaki procent przychodów do wyliczenia dochodu uwzględnią banki.
Wiarygodność
Jednym z wielu elementów w drodze po kredyt hipoteczny jest sprawdzenie przez bank, jak wygląda historia finansowa przedsiębiorcy. Z pomocą przychodzą bazy gromadzące informacje o zaległościach i nieterminowych spłatach zobowiązań- BIG i BIK. Szybko i sprawnie dają wiarygodny obraz kondycji finansowej firmy. Podstawą są jednak wnioski z dwóch najważniejszych instytucji, a więc z ZUS-u(o niezaleganiu z odprowadzaniem składek) oraz z urzędu skarbowego.
Może być inaczej…
Nietypową ofertę przedstawia jeden z banków. Próbuje przełamać skostniałe warunki przyznawania kredytów hipotecznych przedsiębiorcom. Oferuje kredyt na dom, mieszkanie, działkę bądź remont kupionej już nieruchomości. Podkreślając przy tym, że otrzyma kredyt na warunkach podobnych do tych, które otrzymują klienci indywidualni. Kredytobiorcą może być osoba indywidualna prowadząca działalność, jak i wspólnik spółek osobowych: cywilnej, jawnej, komandytowej, partnerskiej. Na ile pozostałe banki zaczną podążać podobną drogą… zweryfikuje to czas.