Ubezpieczenia

Pisane 11.05.2003. Temat ubezpieczeń należy na łąmach grupy pl.rec.zeglarstwo do tematów tzw. "dyżurnych". Problematyka ubezpieczeń kilka razy w roku pojawia się na naszej grupie w postaci róznych pytań, wątpliwości.

Wojtek Różański w swoim poscie odpowiedział na wiele pytań jakie padły w naszych dyskusjach.
Poniżej zamieściłem Jego post z dn. 9. 05. 2003 16:56:03.

Co skipper/armator w dziedzinie ubezpieczeń zrobić i wiedzieć powinien jako absolutne minimum

Oto zestaw ochrony bujaniu się na falach przydatny. To, że przydatny nie oznaczać ma wcale , ze konieczny w 100%. To kwestia wyboru, poczucia odpowiedzialności, swoich umiejętności , potencjalnego ryzyka, znajomości prawa w odniesieniu do określonych akwenów, uprawnień czy czynności, wreszcie możliwości finansowych a poza tym wielu innych czynników.

1. jacht
ubezpieczenie tzw. casco , które w ogólnym zakresie obejmować może : stratę całkowita, zaginiecie, szkody częściowe, zagarniecie, uszkodzenie. Dotyczy to jachtu jako całości i również jego wyposażenia Zakład ubezpieczeń określa w swoich warunkach zakres i przyczynę ( np. pożar, zatoniecie, wywrócenie, mielizna, kolizja, siła wyższa, sztorm, błąd nautyczny.. itd. . itd.) Zakład ubezpieczeń określa tez zasady i ograniczenia w ochronie tak samej substancji jachtowej jak i wyposażenia. Należy zwrócić uwagę na zapisy w dziale wyłączeń ( ,,,) jeżeli czegoś nie rozumiemy - zapytajmy przedstawiciela zakładu , jeżeli jakiś szczegół ochrony , na którym nam zależy nie ma swojego wyrazu w treści warunków ogólnych - zapytajmy wprost przedstawiciela zakładu.
o Ubezpieczenie jachtu w transporcie -
jeśli przewozimy go laweta lub czymkolwiek innym ( ot. chociażby pociągiem czy samolotem) Jeśli czynności tej dokonuje przewoźnik zawodowy - warto zapytać czy posiada takowe ubezpieczenie - jeśli się wywali do rowu z naszym ukochanym jachtem może się okazać, ze pozostanie nam tylko droga cywil oprawna - wcale nie jest powiedziane, ze kiedykolwiek odzyskamy jakieś pieniądze.

2. my sami
ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków - jeśli rejs krajowy lub ubezpieczenie kosztów leczenia - jeśli rejs zagraniczny. Przy tym ubezpieczeniu należy wyraźnie powiedzieć przedstawicielowi zakładu ze dotyczy to rejsu morskiego / śródlądowego. Inaczej może się okazać, ze zapłacimy za polisę, która nie przewiduje takiej ochrony . ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej jest to badajże najważniejsze z ubezpieczeń. Dotyczy odpowiedzialności za szkody wyrządzone osobom trzecim przez nas lub przez osoby za które ponosimy odpowiedzialność. Ubezpieczenie nie pokrywa całego zakresu naszej własnej odpowiedzialności. Ten właśnie zakres to cala gama czynników prawnych, ekonomicznych, społecznych, które decydują o tym komu, za co , ile i przez jaki czas będziemy musieli płacić jeśli wyrządzimy mu szkodę. Wchodzi tutaj w grę odszkodowanie, zadośćuczynienie, świadczenie, rekompensata... w zależności od tego czy wyrządziliśmy szkodę w mieniu czy w osobie. Zakład ubezpieczeń w swojej ochronie zobowiązuje się pokrywać te koszty tylko do określonej wysokości ( suma gwarancyjna) i tylko w określonych przypadkach. Przeważnie dotyczy to jednorazowej wypłaty w postaci odszkodowania. Ale przeważnie na tym tez kończy się odpowiedzialność odszkodowawcza sprawcy - pomijając oczywiście bardziej skomplikowane przypadki typu np. renta. Jednak nawet ta jednorazowa wyplata bywa czasem ogromnej wagi (np. kilkaset tysięcy złotych ?) zawierając ubezpieczenie należy przede wszystkim zwrócić uwagę na:

jaki będzie nasz udział własny
jakie przypadki szkód będą pokryte
kto to jest osoba trzecia wg definicji konkretnego zakładu ubezpieczeń
jaki jest zakres wyłączeń odpowiedzialności zakładu
co musimy uczynić , by ochrona była skuteczna ( np. uznanie roszczeń poszkodowanego przez sprawce może jednoznacznie stanowić o braku ważności umowy ubezpieczenia)

Istnieje ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej armatora - dotyczy ono tych przypadków również , gdy szkodę wyrządzi ktoś inny niż sam armator - np. osoba kierująca jachtem. Dzieje się tak jednak w sytuacji, w której kierujący (skiper) jest związany z armatorem jakąś forma umowy , z której wynika ze armator ponosi za kierującego odpowiedzialność (np. umowa o prace) W umowie ubezpieczenia dobrze jest zawrzeć wyraźne określenie (sprecyzować) dotyczące źródła i przyczyny szkody - czy żona kierująca moim jachtem będzie chroniona od odpowiedzialności cywilnej zawartej przeze mnie jako armatora? Czy ochrona ubezpieczeniowa będzie działała kiedy moje dziecko (niepełnoletnie) kręcąc kółkiem sterowym wprowadzi mój jacht do kokpitu innego statku?
I żeby było jasne - nie mowie tutaj o odpowiedzialności sprawcy w sensie prawnym . Ona istnieje zawsze , jest to kwestia tylko zakresu. Mowie o tym , co na swoje barki zamiast mnie i moim imieniu weźmie zakład ubezpieczeń tzn., w jakiej części zaspokajania roszczeń może mnie wyręczyć ubezpieczyciel.
Należy także zaznaczyć, ze w niektórych wypadkach jako spiker mogę odpowiadać tez za czyny wyrządzone przez członków załogi w jakiejś części oczywiście o Ubezpieczenie chromy prawnej.
Zakład ubezpieczeń może się zobowiązać do pokrycia , na określonych zasadach , kosztów pomocy prawnej , której będę potrzebował w przypadku sporu sadowego lub jakiegokolwiek innego mojego działania , w którym będę tej pomocy prawnej musiał użyć. Dotyczy to kosztów adwokata, biegłych, rzeczoznawców itd..
Dodatkowym elementem (czasem) w ochronie prawnej jest pokrycie kosztów kaucji ( w pewnej określonej w umowie wysokości) sadowej. To się dzieje wtedy, kiedy zostanę zatrzymany w areszcie i będzie trzeba wpłacić odpowiednia kwotę abym mógł odpowiadać z wolnej stopy na późniejsze zarzuty sadowe lub prokuratorskie.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej a także ochrony prawnej można zawrzeć w 2 wariantach - w życiu prywatnym i zawodowym (w tym w zakresie działalności gospodarczej).

Przykład szkody w zakresie ubezpieczenia żeglarskiego życia prywatnego : moje dziecko grając w piłkę po zejściu z pokładu celnym strzałem "z woleja" strąciło motocykl turysty wprost do wody. Jako rodzic jestem za nie odpowiedzialny wiec to na mnie spoczywa obowiązek naprawienia szkody - ot. choćby pokrycia kosztów wyciągania 200 kilowej maszyny z zamulonego dna , kosztów części - zbity reflektor, porysowane chromy , zgięta rura wydechowa. Ponieważ ustalono, ze właściciel motocykla nie zadbał o właściwe zabezpieczenie swojego mienia -nie powinien stawiać maszyny wprost na woda, uznano jego współwinę na 50 % a mnie obciążono kosztem pozostałej polowy - załatwił to za mnie zakład ubezpieczeń.

3. nasi towarzysze niedoli pokładowej - czyli załoga.
o ubezpieczenie następstw nieszczęśliwych wypadków - jeśli rejs krajowy lub ubezpieczenie kosztów leczenia - jeśli rejs zagraniczny. Przy tym ubezpieczeniu należy wyraźnie powiedzieć przedstawicielowi zakładu ze dotyczy to rejsu morskiego / śródlądowego. Inaczej może się okazać, ze zapłacimy za polisę, która nie przewiduje takiej ochrony o można założyć ze we własnym interesie każdy członek może pokusić się o ubezpieczenie swojej odpowiedzialności cywilnej

Inne

4. Ubezpieczenie bagażu
Jest to wątpliwa sprawa gdyż dotyczy to raczej rejsów zagranicznych i należałoby przy odprawie zgłosić wywóz określonych dóbr aby można potem udowodnić zakładowi ubezpieczeń , ze rzeczywiście je posiadaliśmy i ze je utrąciliśmy - z tym jest zawsze problem. Jednak przy odrobinie dobrej woli ze strony zakładu ubezpieczeń można próbować ubezpieczyć przynajmniej swoje stroje morskie - czasem warte są one kilka, kilkanaście tysięcy złotych

Dla firm i organizacji:

5. obowiązkowe ubezpieczeni
podmioty gospodarcze prowadzące działalność polegająca na organizacji rejsów (jakakolwiek odmiana usług turystycznych) podlegają obowiązkowemu ubezpieczeniu wynikającemu z ustawy - w niej określony jest podstawowy zakres ochrony . Pamiętajmy, ze nie oznacza to pełnego pokrycia . Zakres ustawowy, określony numeratywnie jest przeważnie węższy od zakresu dobrowolnego - wiec należy przemyśleć czy nie trzeba zawrzeć 2 umów wzajemnie się uzupełniających : obowiązkowej i dobrowolnej. Istnieje forma gwarancji jako zabezpieczenie ustawowe - jednak związana z tym procedura ( formy zabezpieczeń, analiza
dokumentów finansowych Firmy ...) powoduje, ze nie jest zbyt popularna i akceptowana przez zakłady ubezpieczeń

6. (dobrowolne)ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej oczywiście będzie dotyczyło w tym przypadku zakresu działalności. Może to być ubezpieczenie kontraktowe(nie wywiązanie się lub niewłaściwe wywiązanie się z kontraktu z klientem) i deliktowe (czyny niedozwolone). Może to odbyć się na zasadzie all risks (wszystkie ryzyka)bez rozdziału reżimowego Ale : jeśli ktoś prowadzi np. organizacje rejsów i jeszcze sam te rejsy prowadzi jako spiker należałoby w umowie ubezpieczenia wyraźnie zamieścić takie wyszczególnienie - w innym przypadku może się okazać, ze ochrona będzie kulała. Rozróżnia się ubezpieczenie z tytułu działalności gospodarczej i z tytułu wykonywania określonych czynności ( w tym zawodowych - ot przykład chociażby lekarze czy notariusze)

7. Firmy, które zatrudniają np. . instruktorów ( nieważne czy na umowę zlecenie czy inaczej ) powinny zadbać o ich ubezpieczenie NNW (KL).

8. Instruktorzy, kadra obozów szkoleniowych powinni pomyśleć o swoim ubezpieczeniu odpowiedzialności cywilnej. To samo dotyczy sędziów , zawodników...

9. Ubezpieczeniu podlegać może tez organizacja regat lub innych imprez o podobnym zakresie

10. Istnieje oddzielne ubezpieczenie np. sędziów regatowych

W każdym szczególnym przypadku potrzeby można określić parametry ubezpieczenia. Nawet jeśli na tzw. rynku ubezpieczeniowym nie ma takiej oferty - można taka formę stworzyć. Nie uczyni tego jednak żadna pojedyncza osoba ( w sensie nowych warunków ogólnych) Może się to dziać w przypadkach sporadycznych jako rozszerzenie już istniejącej ochrony.

Zebrałem wszystkie swoje luźne myśli aby Roman (dopisek WK - Roman Rumpel był inspiratorem powyższego postu) nie strącił do końca swojej nadziei - stad ten szybki tekst. Komentarze w stylu -głupota .. i tak nie wypłaca odszkodowania (zakład ubezpieczeń) zbyteczne gdyż życie rządzi się swoimi prawami nie zawsze rozumianymi i akceptowanymi przez nas wszystkich. Jeśli ktoś szczegółowo przedstawi swoje wątpliwości i potrzeby - postaram się równie szczegółowo się do nich odnieść

Wojtek Różański - bertie
GG 1460470 www.bertie.pl bertie@bertie.pl

Podobne artykuły

Podstawowe zasady i przepisy gry w koszykówkę

wyświetlenia: 67155

Syrena Sport, najpiękniejszy polski samochód

wyświetlenia: 40462

OLIMPIADA - Letnie Igrzyska Olimpijskie - Pekin - Beijing 2008

wyświetlenia: 32710

"Szkoła jazdy na deskorolce" NAUKA TRIKÓW

wyświetlenia: 15005

AIKIDO – Japońska Sztuka Walki

wyświetlenia: 6571

"Szkoła jazdy na deskorolce" PRAKTYKA

wyświetlenia: 5362

Żywienie, a bieganie

wyświetlenia: 6372

Odwieczne marzenie człowieka - by latać, jak ptaki

wyświetlenia: 4680

Powiązane tematy

żeglarstwo, sport, zainteresowania

Brak wiadomości

Dodaj swoją opinię

W trosce o jakość komentarzy wymagamy od użytkowników, aby zalogowali się przed dodaniem komentarza. Jeżeli nie posiadasz jeszcze swojego konta, zarejestruj się. To tylko chwila, a uzyskasz dostęp do dodatkowych możliwości!